Hoppa till huvudinnehåll
Pension

Många pensionsval för egenföretagare

Egenföretagare är den grupp i samhället som får allra lägst pension. Ofta på grund av ren okunskap. Vart tredje enmansföretag sparar inte ett öre till sin egen pension, visar en färsk Sifoundersökning.
Johanna Rovira Publicerad 11 november 2019, kl 16:08
Colourbox
Som egenföretagare finns det många råd för vilka pensionsval du bör göra. Colourbox

Som egenföretagare ska man vara säljare, ekonom, marknadsförare och leverantör i ett. Många glömmer bort, eller har helt enkelt inte tid eller kanske råd, att också vara arbetsgivare och se till att betala in pension till anställda – sig själv, vill säga. Det underlättar inte heller att det finns många val att göra och att de råd egenföretagare får ofta kan vara direkt motstridiga.

– Jag ger aldrig direkta råd, säger Jonas Andersson, försäkringsinformatör på Unionen, men ger i nästa stund ett råd:

– Gör ett val om hur du vill spara till pensionen. Det kanske inte är det fullt optimala, men det värsta man kan göra är att inte göra något alls. Som egenföretagare checkar man ut från nästan alla trygghetssystem och just därför är det oerhört viktigt att vara aktiv.

Vad man kan göra skiljer sig dock beroende på om man har aktiebolag eller är enskild näringsidkare. Många AB-företagare struntar i att ta ut lön från företaget, utan plockar ut vinst i stället för att slippa betala arbetsgivaravgift. Eftersom den allmänna pensionen grundar sig på lönen, (eller överskottet om man är enskild näringsidkare) kan det bli en rätt obehaglig överraskning för den som skatteplanerat när det är dags att dra sig tillbaka från arbetslivet.

– Aktieutdelning är inte pensionsgrundande. Det absolut viktigaste är att plocka ut lön, för börjar man skatteplanera kan man ställa till det. Både a-kassan, sjukpenningen, föräldrapenningen och den allmänna pensionen påverkas av lönen, säger Jonas Andersson.

Men den allmänna pensionen räcker inte långt. Som anställd har man ofta tjänstepension medan man som egen måste se till att fixa tjänstepension eller motsvarande på annat sätt för att kunna ha samma levnadsstandard som när man jobbade.

För AB-företagare finns faktiskt möjligheten att träffa ett hängavtal med Unionen och på så sätt få del av den kollektivavtalade tjänstepensionen, ITP, vars avgifter är markant mycket lägre än de tjänstepensionslösningar som erbjuds annorstädes.

Läs mer: Få egenföretagare vet att de kan teckna avtal
Läs mer: Fem myter om kollektivavtal

Tar man ut lön under taket för den allmänna pensionen (i år 43 300 kr i månaden) kan man som egenföretagare ibland få rådet att man förlorar på att betala in tjänstepension. Detta på grund av att det belopp du sätter av till tjänstepension, minskar avsättningen till den allmänna pensionen. Men Jonas Andersson menar att det inte går att veta vad som är sämre eller bättre i slutändan.

– Det finns fördelar och nackdelar med det mesta. Skatten på inbetald tjänstepension är lägre än den på lön, men det som blir mest gynnsamt i slutändan påverkas även av den avkastning du får.

– Tar man ut en lön under 31 000 kronor får man dock vara medveten om att exempelvis sjukpenning och ersättning vid vab kan påverkas. Ännu en faktor att fundera på med andra ord.

Enskilda näringsidkare kan varken köpa en tjänstepensionslösning eller teckna hängavtal eftersom det inte finns något anställningsförhållande. För dem finns andra möjligheter att spara till pensionen:

  • Skaffa en pensionsförsäkring. Saknar man tjänstepension får man fortfarande göra avdrag på sparandet. Är överskottet under 43 300 kr i månaden måste man dock vara medveten om att avdraget minskar intjänandet till den allmänna pensionen. Det är inte heller säkert att avdraget i slutändan kommer att vara skattemässigt gynnsamt.
     
  • Spara på investeringssparkonto, ISK. Det är skattemässigt fördelaktigt för ett långsiktigt sparande och betraktas som en tillgång som kan säljas av när som helst.
     
  • Kapitalförsäkring. Fungerar i grunden som ISK, med skillnad att det är en försäkring och alltså ingen tillgång i juridisk bemärkelse. Kan inte testamenteras - ett förmånstagarförordnande styr vem som får pengarna om du dör. Pengarna kan låsas i 1-20 år.

– AB-företagare kan också spara på ISK, kapitalförsäkring och pensionsförsäkring med avdragsrätt. Man kan så klart också behålla pengarna i företaget eller bolaget, men går man i konkurs, ryker pengarna, säger Jonas Andersson.

Tak 2019:

A-kassa (4 mån): ca 25 000

Vård av barn: ca 29 000

Sjukpeng: ca 31 000

Föräldrapenning: ca 39 000

Allmän pension:  ca 43 300

Pension

Avtalat tar över Collectums roll - kolla tjänstepension på ny sajt

Snart kan privata tjänstemän som vill ändra i sin tjänstepension logga in på Avtalat. På sajten finns också information om vilka kollektivavtalade försäkringar du har rätt till.
– Vi vet att det finns pengar många inte får del av, säger Peter Karlsson, pressansvarig på Avtalat.
Elisabeth Brising Publicerad 11 januari 2024, kl 13:36
Niklas Hjert, vd Avtalat. Foto: Juliana Wiklund
11 mars kan privata tjänstemän som vill ändra i sin tjänstepension logga in på Avtalat.se i stället för på Collectum.se. På bild syns Niklas Hjert, vd Avtalat. Foto: Juliana Wiklund

Just nu är det många som diskuterar kollektivavtal i Sverige med anledning av Teslastrejk och den tidigare Klarnakonflikten. Men långt ifrån alla svenskar vet vad ett kollektivavtal är, om de har något på sin arbetsplats och vad det i så fall ingår för förmåner och skydd i det. 

– Vi vet att det finns pengar många inte får del av. Man kanske ramlar på vägen till jobbet och kan få pengar för det via försäkringar som finns i kollektivavtalet. Nu vill vi öka kunskapen om det här skyddet, säger Peter Karlsson, pressansvarig på Avtalat.

Ny sajt för pensionsval

Ett sätt från näringsliv och fack i privat sektor att tillsammans lösa bristen på enhetlig information om olika kollektivavtalade förmåner är bildandet av Avtalat och deras sajt som nu får en utökad funktion. 

På Avtalat.se ska privata tjänstemän från 11 mars kunna logga in för att göra ändringar i sin tjänstepension, ITP 1 och 2, i stället för som idag ändra den på Collectum.se. 

Redan i dag går det att logga in på Avtalat.se med bank-id och få digital rådgivning kring sin tjänstepension beroende på ens familjesituation - om man är gift, har barn eller lever ensam till exempel.

Användare på Avtalat.se ska också kunna få aktuell information om sitt avtalade försäkringsskydd vid arbetslöshet, föräldraledighet, arbetsskada, sjukdom eller dödsfall. 

Varför gör ni den här förändringen från Collectum till Avtalat?

– Många tycker pension och försäkring i sig är svårt. Är det sedan svårt att veta var man ska vända sig för att få information om det blir det ännu mer komplicerat. Det här är ett första steg i att samla alla tjänster om kollektivavtalad pension och försäkring på ett ställe. I dag är det utspritt, säger Niklas Hjert, vd för Avtalat. 

Föräldralön och omställningsstöd

Han ger några exempel: kollektivavtalen innehåller stöd till omställning vid eventuell arbetslöshet och ofta en kompletterande ersättning vid föräldraledighet som täcker upp för mer lönebortfall än vad Försäkringskassan betalar. 

Det här är Avtalat

Avtalat och deras sajt ägs gemensamt av Svenskt Näringsliv, LO och PTK, där Unionen ingår. Avtalat skapades för att sprida kunskap och ge råd till alla som jobbar på en arbetsplats i privat sektor med kollektivavtalade tjänstepensioner och försäkringar.